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Tenga Cuidado con Las Hipotecas Exóticas



Las hipotecas exóticas o sea, las que son diferentes a las hipotecas tradicionales, son más riesgosas para el consumidor.

Y a la vez, son atractivas a los prestatarios por varias razones. Ofrecen pagos más bajos, a pesar de que sólo duren cierto tiempo. Los pagos suben posteriormente, quizás se dupliquen o más. Pero algunos consumidores se niegan a pensar en lo que pueda suceder en el futuro. Ellos quieren comprar una casa, y con los precios altos de las casas en algunos mercados, pueden tener problemas para calificar para hipotecas convencionales. Ellos ven la hipoteca exótica como uno de las posibles opciones que pueden tomar para ser dueños de una casa o como la posibilidad de adquirir una casa mas grande sin salirse de su presupuesto.

Otros consumidores que se interesan en las hipotecas exóticas ya son dueños de una casa. Se están cambiando de las hipotecas tradicionales, atraídos por la posibilidad de pagos mensuales más bajos. Sin saber que recibiran una sorpresa desagradable cuando los pagos  suban vertiginosamente. Y no podran escapar de la hipoteca sin antes pagar miles de dólares en cargos y multas.

Riesgoso y Confuso

Parte del problema con las hipotecas exóticas es que los consumidores no las entienden. Estas hipotecas generalmente incluyen dos tipos de préstamos:

  1. Hipotecas de sólo intereses- (IO por sus siglas en inglés). Con una hipoteca tradicional, su pago mensual incluye  capital e intereses. Una hipoteca de sólo intereses requiere que usted sólo pague el interés durante un período de tres a diez años. De manera que usted recorta su pago mensual durante ese tiempo. Pero el capital que usted debe, no desaparece. Eventualmente, lo tiene que pagar, al igual que los intereses, y su pago mensual sube. La mayoría de estas hipotecas también tienen tasas de interés ajustables. Así que si las tasas de interés suben, su pago de hipoteca se incrementará  aún más.
  2.  Hipoteca de tasa ajustable con opción de pago-( ARM por sus siglas en inglés). Le permite escoger entre muchas opciones de pago  mes con mes. Por ejemplo, usted podría pagar sólo los intereses en su pago mensual. O bien podría pagar el mínimo, que es incluso menos que la suma de interés; en ese caso, el interés que usted no paga, se suma a la cantidad total que debe de la hipoteca. Usted podría terminar debiendo más de lo que pidió prestado al principio, una condición conocida como amortización negativa. La opción de pago ARM generalmente arranca con tasas de interés extremadamente bajas que luego pueden aumentar. Estos préstamos complicados con características tales como "períodos de recálculo" y "pagos para terminar la opción." Está de más mencionar la muchas maneras,  en que saldría dañado con un inesperado aumento, normalmente exajerado en sus pagos mensuales.
  3. Hipoteca ARM explosiva se le considera hipoteca de "baja categoría" (sub-prime en inglés) aquellas otorgadas para personas de alto riesgo crediticio. Pero muchos prestatarios de clase media también han entrado a la ARM 2/28 en los últimos años,   "Nadie es inmune a los préstamos abusivos.  Los expertos financieros estiman que 2.4 millones de familias han perdido o perderán sus casas por embargo debido a sus préstamos de baja categoría. Las hipotecas exóticas también pueden llevarlo al embargo.

    Con las hipotecas exóticas, una trampa común en la que caen los prestatarios es la creencia de que "Si un prestamista está dispuesto a darme una hipoteca, yo debo ser capaz de pagarla." Ese es el trabajo del prestamista, después de todo, debe prestarles el dinero solamente a aquellas personas que lo puedan pagar. Dice Fuguet: "En algún momento durante los últimos años, muchos prestamistas se convirtieron en facilitadores de créditos y a la vez fiscalizadores. Muchos consumidores no se dan cuenta de esto, bajo su responsabilidad."

Mantenga a raya los problemas

Aún así, la vigilancia de los consumidores es de fundamental importancia, dicen los expertos. Haga muchas preguntas sobre cualquier hipoteca que usted esté considerando. ¿Cuánto puede subir la tasa de interés? ¿Qué tan frecuentemente pueden aumentar los pagos? ¿Qué tan grande es el incremento en el pago que usted puede afrontar algún día? ¿El pago que le están cotizando incluye los impuestos de propiedad y el seguro de la propiedad? ¿Hay algún cargo de multa por cancelar el préstamo por adelantado?

"La gente se puede meter en problemas muy rápidamente," dice Fuguet, "si no entienden qué puede causar un préstamo."

Su mejor protección es trabajar con un prestamista que conteste todas sus preguntas y le revele toda la información sobre opciones de hipotecas. Para ayudarle a buscar sus mejores intereses, vaya al prestamista en quien puede confiar: su credit union.

Publicado 05-12-2015

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