El Poder Es Tuyo

Lo Que Debe Saber Antes de Inscribirse en una Universidad

por Anna Haug

Hay muchas cosas qué considerar al decidir a dónde ir a la universidad: ubicación, tamaño, área de estudio, y ahora, universidades sin fines de lucro o con fines de lucro. "Nosotros siempre aconsejamos a los estudiantes a elegir una escuela a base de sus intereses, objetivos y situación financiera, independientemente de si es una universidad con fines de lucro o sin fines de lucro", dijo Lupe Hernández, Senior Outreach Representative en el Iowa College Access Network. Las universidades con fines de lucro son las instituciones educativas administradas por empresas u organizaciones privadas que son interesados en ganancias financieras. Hay maneras en que los estudiantes deben educarse antes de decidir.

Compruebe acreditación

Pregunte si los programas específicos están acreditados y por quién. Para entrenamiento profesional o laboral específico, pregunte si hay otras licencias o requisitos de registro más allá del título obtenido y si el programa prepara a los estudiantes a tomar exámenes requeridos después de la graduación. Luego es importante verificar la información.

Investigación de quejas

La mayoría de las oficinas de los fiscales generales tienen divisiones de quejas de consumidores que registran quejas contra las instituciones educativas. Si no, los departamentos estatales de educación podrán orientarlo. De vez en cuando, una búsqueda por el Internet resulta en noticias sobre juicios, estafas, o problemas de acreditación. Asegúrese de averiguar el nombre de la empresa matriz de la escuela e investíguela también.

Compruebe qué tan exitosa es en cuanto a la graduación, la colocación de estudiantes en trabajos y la retención de estudiantes

Es importante conocer el éxito de sus estudiantes anteriores. Evidencia de su éxito incluye las tasas de graduación, específicamente para el título en que usted está interesado, la tasa de los puestos de trabajo después de graduarse yel número de estudiantes que permanecen inscritos en el programa o en la universidad. El National Center for Education Statistics, Washington, DC, es un buen lugar para comenzar.

Investigación potencial de ingresos

No hay leyes que regulan cómo las escuelas con fines de lucro calculan los ingresos proyectados de los estudiantes, creando así la oportunidad de inflar los salarios, excluir de los cálculos los salarios de los graduados cuales obtuvieron empleo con paga baja, , o manipular los datos. Afirmaciones de las escuelas públicas, no obstante, están muy reguladas y controladas.

Los estudiantes pueden encontrar los verdaderos datos de salarios del U.S. Bureau of Labor Statistics. La división del Departamento de Labor tiene la información por carrera y lugar específico, por ejemplo, un estudiante en un programa de asistencia dental en Miami puede determinar cuánto puede esperar ganar a lo largo de su carrera.

Hable con los posibles empleadores

Pida a los empleadores si están familiarizados con un programa, si contrataría a sus graduados y si alguna vez lo han hecho. Si los empleadores no les gusta un programa en particular, pregunte si hay otras escuelas locales o algún entrenamiento que sea mejor.

Compare las universidades comunitarias

Las universidades comunitarias y universidades públicas técnicas sin fines de lucro frecuentemente ofrecen programas similares a los de escuelas privadas auna fracción del costo.

Publicado 5-13-2013

La Diferencia Cooperativista

Por Anna Peña

Para muchas familias, los bancos han sido la única opción reconocida para la administración de dinero. Pero algunas personas están enfadadas de la cantidad de cargos y cuotas que tienen que pagar o simplemente no se sienten cómodos con los bancos. Las cooperativas de ahorro y crédito, o las credit unions, pueden ser una mejor opción. Las credit unions ofrecen todos los servicios de una institución financiera, junto con mejores beneficios personales y financieros debido a su misión única.

¿Por qué elegir una credit unión, y no un banco?

Las credit unions son instituciones financieras sin fines de lucro que le pertenecen a sus socios, no como los bancos lucrativos pertenecientes a los accionistas. Esto significa que los empleados de las credit unions se dedican a trabajar por su bienestar en vez de sacar la mayor ganancia posible de su membrecía.

Las credit unions tienen una misión social de ayudar y comportarse como una familia más que como un negocio. Por ser organizaciones sin fines de lucro, las credit unions pueden proporcionar mejores tasas de intereses en sus préstamos y en sus depósitos, y proporcionar cargos menores y dividendos más altos. Estas tasas favorables le ayudan a toda la familia, ya sean a los padres buscando las hipotecas más baratas, los adolescentes tratando de financiar su primer auto, o un estudiante tratando de ahorrar para la universidad.

¿Cómo es que las credit unions le ayudan a su familia?

Una razón porque las credit unions son únicas es debida a la comunidad que representan. Frecuentemente, sus socios consisten de personas locales con un vínculo común, lo que puede incluir donde trabajan, vivan, estudien, o practican su religión. Puede ser que los socios ya se conozcan uno a otro, dándole a la credit union un ambiente más comunal. Al mismo tiempo, los empleados pueden ajustar su servicio según las necesidades semejantes de esta membrecía.

¿Cuáles otros beneficios le ofrecen las credit unions a su familia?

• Ser dueño—En una credit union, usted realmente es un dueño. Cada socio tiene un voto para elegir los miembros de la junta directiva de la credit union; la junta que supervisa las operaciones de la credit union. Usted tiene una voz activa para representar sus necesidades y las de su familia.
• Mejor servicio—Debido al objetivo de la credit union de beneficiarles a sus socios y de no maximizar las ganancias, los cajeros personales le darán los mejores consejos sobre sus opciones financieras. Tendrán una buena comprensión de su situación financiera, y le educarán sobre las diferentes opciones de servicios financieros.
• Aceptación—Las credit unions se fundaron para servir a mercados con poco acceso a servicios financieros. Se valora su membrecía, no solo su dinero. Por eso la interacción entre los socios y los empleados es más personal y amable. Además, pueden estar más dispuestos a prestarle dinero cuando los bancos no quieran.
• Tasas—Debido a su fin no lucrativo, las credit unions tienen tasas de interés para autos, casas, y cuentas de ahorro que son mucho mejores. Los padres de una familia típicamente podrán reducir sus pagos hipotecarios mensuales y anuales, y sus hijos tendrán una forma más fácil para pagar su primer préstamo de auto.

Para más información sobre las opciones de servicios financieros disponibles en su comunidad, visite a su credit union local.

Publicado 5-6-2013

En 2012 Hubo 12,6 Millones de V�ctimas de Fraude de Identidad

por Anna Peña

En 2012, los defraudadores de identidad les robaron $21 mil millones a 12,6 millones de víctimas. En general, el 5.26% de los consumidores -algo más de uno de cada 20- supieron que fueron víctimas el año pasado (NBC News Feb. 20).

Según el informe de Fraude de Identidad de 2013 de Javelin Strategy and Research publicado en febrero de 2013, hubo un aumento del 50% en el fraude con cuentas nuevas. En este tipo de estafa, el ladrón utiliza sus datos personales para abrir fraudulentamente tarjetas de créditos o préstamos nuevos a nombre suyo. A pesar del drástico aumento, el autor del estudio informó que el fraude con tarjeta de crédito sigue representando alrededor de los dos tercios del fraude de identidad en su totalidad.

La filtración de datos es particularmente problemática. Casi uno de cada cuatro consumidores que recibieron notificación de filtración de datos fueron posteriormente víctimas de fraude. Si usted fue avisado de una filtración de su número de Seguro Social, tiene cinco veces más probabilidad que otros consumidores de ser víctima de fraude de identidad y catorce veces más de ser víctima de fraude con cuentas nuevas.

Los dueños de tablets tienen 80% más probabilidad que otros consumidores de ser víctimas de fraude. La explicación que dan los investigadores es que los usuarios de tablets son más jóvenes y menos temerosos del riesgo que los consumidores de más edad.

¿Cómo hacen los estafadores para obtener sus datos? Los métodos tradicionales son los más comunes: el robo de billeteras o los "fraudes con conocidos", en los cuales la víctima conoce al autor del delito, que tiene acceso a estados de cuenta u otros documentos legales.

¿Cuál es su mejor defensa?

* Proteja su dispositivo móvil. Instale un antivirus/programa anti-malware para proteger la información personal que guarda y transmite. Asegúrese de tener las últimas versiones de sus sistemas operativos, porque las actualizaciones emparchan las brechas en el sistema de seguridad. También debe instalar o habilitar un bloqueo de clave en su teléfono inteligente/ smartphone.

* Use las redes sociales con inteligencia. Cuando ingresa a alguna red social, no revele datos o detalles personales que puedan ser usados por delincuentes para crackear las preguntas de seguridad de sus cuentas financieras y el inicio de sesión de tarjetas de crédito. Verifique que las aplicaciones no accedan a ningún dato personal identificable.

* Tenga cuidado con el Wi-Fi. No acceda a cuentas financieras en lugares públicos con WiFi tales como cafés, bibliotecas públicas o aeropuertos; el 7.4% de los consumidores que lo hicieron en los últimos 12 meses fueron posteriormente víctimas de fraude, comparado con 4.6% que no lo hicieron.

* Seguridad cuando no está conectado. Mantenga protegidos sus informes financieros en un lugar bajo llave. Triture documentación en papel que contenga información delicada. Solicite estados de cuenta electrónicos, y use el pago de facturas y el depósito directo por Internet. No ponga cheques en un buzón sin llave. Y opte por la exclusión de ofertas de crédito preaprobadas-llame a 888-5-optout [888-567-8688].

Publicado 4-29-13

Mantenga su Cr�dito Intacto: Dispute los Errores que Aparecen en los Informes

por Anna Peña

Un error en su informe crediticio le puede costar más que el tiempo que le llevaría corregirlo. Ese error también puede resultar en un puntaje de crédito más bajo, lo cual implicaría pagar tasas de interés más altas o que directamente le sea denegado el préstamo. Aproximadamente 5% de los consumidores con errores en su informe crediticio sufrieron el inmerecido revés de tener que pagar tasas de interés elevadas.

Si bien son diferentes, los informes crediticios y los puntajes de crédito funcionan sincronizados. Un informe crediticio muestra su actividad crediticia a través del tiempo. Muestra si usted debe dinero y a quién; si es puntual o se retrasa en los pagos; si directamente dejó de pagar. Basado en la información que aparece en su informe crediticio, el puntaje de crédito es un número de tres dígitos que usan los prestamistas para evaluar si darle o no un préstamo y a qué precio. Correcto o no, un informe crediticio negativo puede generar un puntaje más bajo.

Un puntaje de crédito bajo puede afectar su economía de distintas maneras. Aparte de pagar más para obtener un préstamo, puede ser un obstáculo a la hora de rentar un departamento, sacar un seguro asequible o conseguir empleo.

Los primeros pasos para asegurarse que tiene el puntaje que le corresponde son revisar su informe crediticio para verificar que esté correcto y reportar las discrepancias, según la National Foundation for Credit Counselling, Silver Spring, Md. Siga estos consejos para asegurarse que su informe es inobjetable:

Revise su informe crediticio. Usted puede solicitar un informe por año sin cargo de cada una de las principales agencias de informes visitando annualcreditreport.com. Este es el único sitio web oficialmente autorizado a suministrar informes crediticios. También puede llamar al 877-322-8228 o completar un formulario de solicitud y enviarlo por correo a: Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281. Obtenga los informes alternadamente y por rotación cada cuatro meses para llevar el control durante todo el año. Revise su informe por lo menos tres meses antes de hacer una movida financiera que pudiera ser afectada. De esa manera, tendrá tiempo suficiente para disputar errores y hacerlos corregir.
Revise su informe para ver si es correcto. Busque errores, grandes y pequeños, además de omisiones como cuentas pagadas cuyo pago no fue reconocido. Verifique que estén correctos datos básicos como nombre, número del Seguro Social y dirección.
Conozca sus Derechos. La Ley de Informe de Crédito Justo/ Fair Credit Reporting Act (FCRA) le permite acceder gratuitamente a su informe crediticio dentro de los 60 días de haberle sido denegado un préstamo, un seguro o un empleo en virtud de la información que consta en su informe. De usted depende iniciar el proceso de disputa.
Si encuentra un error, presente una disputa ante la agencia de informes crediticios. Presente la disputa por escrito para tener una constancia en papel. En la disputa debe incluir su nombre completo y domicilio, qué desea usted que se investigue, los ítems en disputa y una explicación de por qué usted piensa que la información es incorrecta. Por lo general, la ley FCRA obliga a las compañías de informes de crédito a investigar los ítems en cuestión dentro de los 30-45 días desde que se presentó la disputa.
Entienda que la información negativa correcta no será eliminada. La información negativa veraz permanecerá en su informe. Las agencias de informes de crédito pueden reportar la mayoría de la información negativa durante siete años; las bancarrotas pueden quedar en su informe durante 10 años.
Aléjese de las empresas que prometen reparar crédito. No existe tal cosa como una solución rápida y no hay nada que una empresa de reparación de crédito pueda hacer por usted que no pueda hacer usted mismo- gratis. La mayoría de las empresas de reparación de crédito cobran tarifas altas y rara vez dan resultado.

Si necesita ayuda para revisar su informe crediticio, hable con los empleados de su credit union o llame a un asesor certificado de una agencia miembro de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio (NFCC). Llame al 800-388-2227 para que lo comuniquen con una agencia de su zona o visite DebtAdvice.org.

Publicado 4-22-2013

Nuevo Sistema de Calificaci�n Crediticia Ayuda a los Consumidores

por Anna Peña

Su historial crediticio es pobre o inexistente y por ese motivo no puede obtener un préstamo, ¿verdad? Pues eso ya no es así. Las tres agencias de crédito más importantes-Experian, Equifax y TransUnion-se unieron para crear un nuevo modelo de calificación crediticia para calcular puntajes de crédito en la versión 3.0 de VantageScore (KABC-TV Marzo 18).

Los prestamistas se basan en su puntaje de crédito para determinar su capacidad para manejar financiación, como una hipoteca o un préstamo para el auto. VantageScore 3.0 puede ayudarlo a usted y a millones de personas a establecer un historial crediticio, tener acceso a préstamos y quizá mejorar los puntajes.

Si bien el tradicional y conocido sistema FICO seguirá teniendo vigencia, VantageScore está ganando terreno. Siete de las 10 principales instituciones financieras, seis de las 10 principales emisoras de tarjetas de crédito y cuatro de los principales prestamistas automotores e hipotecarios ya lo están usando.

Esto es lo que necesita saber acerca de VantageScore 3.0 y FICO:

Las cuentas de cobro saldadas son importantes usted canceló o pagó una cuenta de cobro en su totalidad, VantageScore no lo computará en contra de su puntaje -siempre y cuando el saldo sea cero. FICO lo tomará en cuenta por hasta siete años, aunque lo pague.
Los consumidores que anteriormente no calificaban se beneficiarán. El nuevo sistema VantageScore puede ayudarlo a calificar para créditos con tasas más competitivas tomando en cuenta sus registros de pago de alquiler, servicios públicos y telefonía. Si su historial crediticio es muy limitado, para FICO usted es invisible.
Las víctimas de catástrofes naturales obtienen ventajas. Si usted ha sido víctima de una catástrofe natural, VantageScore 3.0 le permite sacar ventaja del buen comportamiento crediticio, como pagar puntualmente, por ejemplo. El nuevo sistema lo protegerá de las cuentas negativas ignorándolas. FICO ignora ambas, tanto las cuentas positivas como las negativas, con lo cual se hace muy difícil mejorar su puntaje crediticio.
El nuevo rango de calificación se nivela con FICO. VantageScore está cambiando su rango de calificación para ponerlo al nivel del rango 300-850 de FICO. Las versiones anteriores del sistema VantageScore oscilaban entre 501 y 990. Frecuentemente, estas discordancias creaban confusión entre los consumidores y prestamistas estadounidenses.

FICO podría adoptar algunos de los métodos de VantageScore. La agencia anunció su decisión de empezar a buscar formas de tomar en cuenta registros alternativos para calcular los puntajes de aquellas personas con historial crediticio pobre o inexistente.

Publicado 4-15-2013

Opciones para utilizar su Reembolso de Impuestos

Por Miriam De Dios

Ha llegado la época en la que debemos declarar nuestros impuestos, lo cual significa que si usted trabaja y genera ingresos tiene la responsabilidad de pagar impuestos y por lo tanto está obligado a declarar sus impuestos federales y estatales. Para algunas personas, declarar sus impuestos significa recibir un reembolso. Aunque puede resultar tentador utilizar su reembolso para comprar un televisor de pantalla plana nuevo o para organizar la fiesta de quinceañera de su hija, considere utilizar su reembolso en otras opciones que podrían mejorar su situación financiera general.

Pagar su deuda

María Llamas, originalmente de México, ha vivido en los EE.UU. por más de 23 años. "No me gusta deber dinero, pero cuando tengo alguna deuda quiero pagarla lo antes posible y eso es lo primero que hago con mi reembolso," dice Llamas. Como María, muchos de nosotros podemos tener deudas acumuladas como resultado de gastos médicos, gastos de manutención del hogar o incluso por ayudar a miembros de nuestra familia. Al pagar estas deudas no sólo conseguirá eliminar su preocupación sino que también estará mejorando su patrimonio y convirtiéndose en un mejor candidato para obtener préstamos de una institución financiera como su credit union en el futuro. Sin embargo, tenga en cuenta que está bien tener algunas deudas. Por ejemplo, tener un préstamo para un auto que usted está pagando responsablemente lo ayuda a construir un buen historial de crédito. Un buen historial de crédito puede resultarle útil para ayudarlo a conseguir una hipoteca para una casa nueva o capital para comenzar su propio negocio.

Ahorrar para el futuro

El gobierno simplemente ha estado ahorrando su dinero por usted, sin pagarle ningún interés durante un año. Usted sobrevivió todo el año sin ver ni tocar ese dinero, de modo que usted puede seguir ahorrando ese dinero y ganar intereses en una credit union una vez que haya cancelado sus deudas urgentes. "Cada año trato de visitar mi ciudad natal, en Jalisco, México, lo cual implica que debo pagar por el viaje, llevar dinero para gastar y comprar regalos para los familiares. Como sé que voy a gastar ese dinero cada año, guardo el dinero que me sobra de mi reembolso en mi cuenta de ahorros después de haber pagado mis deudas y luego retiro lo que necesito antes de irme a México," dice Llamas. Además de usar sus ahorros para disfrutar de su viaje anual a su país natal como María, usted puede ahorrar su reembolso para un pago inicial de una casa o para iniciar la panadería que siempre ha soñado. Su credit union local puede ayudarlo a explorar las múltiples opciones para ahorrar su reembolso, lo cual además le dará intereses.

Aumentar su cheque de sueldo

Siempre que comenzamos un trabajo nuevo tenemos que llenar un formulario W-4 que le dice al IRS la cantidad que queremos que nos retenga de nuestro cheque de sueldo para los impuestos. Muchos de nosotros llenamos ese formulario sin darnos cuenta de las consecuencias a futuro, y por eso nos encontramos con menos dinero en nuestro cheque de sueldo y un reembolso alto de impuestos al declarar nuestros impuestos. Usted puede aproximar su retención de impuestos para obtener más dinero en su cheque de sueldo durante el año y un reembolso menor luego de declarar sus impuestos anuales. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) tiene una calculadora en su sitio Web disponible únicamente en inglés que puede usar para realizar este cálculo. Además, recuerde que puede cambiar su formulario W-4 con su empleador en cualquier momento del año.

Preparar su declaración de impuestos cada año puede ser algo engorroso, pero a la vez usted puede ser uno de los afortunados que recibe un reembolso de impuestos como recompensa. Por lo tanto, mientras más pronto prepare su declaración, más rápido recibirá su reembolso. Recuerde que también puede cambiar su estado de retención en el formulario W-4 con su empleador para obtener más dinero durante el año. De cualquier manera, usted cuenta con muchas opciones para utilizar ese dinero y mejorar su situación financiera.

Publicado 4-8-2013

No sea una v�ctima del robo de identidad fiscal

Los estafadores pretenden ganarle de mano y declarar sus impuestos antes de que usted lo haga. Roban estados de cuenta de fin de año, formularios W-2, y otros documentos que contienen información personal para presentar una declaración en su nombre. Su método preferido para recibir su rembolso son las tarjetas prepagas debido a que son como efectivo.

Según un informe reciente presentado ante el Congreso por National Taxpayer Advocate, el robo de identidad fiscal se ha visto incrementado en un 650% desde el año2008 (Dailyfinance.com). Se presentaron unas 940,000 declaraciones de impuestos en forma fraudulenta durante el año fiscal 2011, y se espera que esta cifra ascienda a 1 millón para el año fiscal 2012. Este auge repentino ha tomado por sorpresa a los desprevenidos declaradores y expertos fiscales.

Evite convertirse en una víctima:

* Controle su correo. Esté pendiente de su W-2, 1099, y otros formularios impositivos. Consulte con la institución financiera si usted no recibe los formularios y pregunte cuándo fueron enviados. Si usted tiene sospechas de fraude, llame a la Unidad Especializada en Protección de Identidad del Servicio de Impuestos Internos (IRS) al número 800-908-4490, ext. 245.

* Ignore correos electrónicos y mensajes de texto de parte del IRS. El IRS no utiliza correo electrónico o mensajes de texto para comunicarse con usted, así que no responda. Si usted hace clic en un adjunto que dice ser un formulario del IRS, es posible que contenga un virus o que lo redirija a un sitio fraudulento. Reenvíe todos los correos electrónicos sospechosos a phishing@irs.gov.

* Tenga cuidado con los pop-ups. Cuando declare sus impuestos por Internet, tenga cuidado con pop-ups inusuales o preste atención si su computadora funciona de manera lenta.

* Asegure su reembolso. Elija la opción de depósitos directos para evitar perder o que le roben sus cheques.

* Envíe su declaración de manera segura. Declare sus impuestos por Internet si puede. Si lo hace por correo postal, nunca deposite su declaración en buzones inseguros, en el buzón de la oficina o en el buzón de correo saliente de su trabajo. El sobre dice "declaración de impuestos" y alguien puede tomarlo fácilmente. Lleve su declaración directamente a la oficina postal y utilice correo certificado.

* Elija cuidadosamente a su preparador de impuestos. Los estafadores pueden hacerse pasar por empresas que preparan impuestos y ofrecerse a revisar su declaración en busca de errores, pero en realidad lo que pretenden es robarle su información y su reembolso. Verifique la situación de la licencia del preparador en Better Business Bureau y en la Oficina de Responsabilidad Profesional del IRS en opr@irs.gov. No firme su declaración si el preparador no lo hizo, o si la declaración está incompleta.

Publicado 4-1-2013

Establezca sus metas financieras para el 2013

¿Quiere poner sus finanzas en orden en el 2013? Evite las metas imprecisas y abrumadoras y trácese mejor objetivos realistas y a corto plazo.

Las siete resoluciones financieras más importantes son establecer un fondo para emergencias, liberarse de cargos bancarios costosos, ahorrar para cuando se retire, saldar deudas, diseñar un presupuesto, mejorar su crédito, y hablar sobre dinero con su familia (ABCNews.com). Sin embargo, estudios de la Universidad de Scranton sugieren que tan sólo el 8% de nosotros cumplimos nuestras resoluciones de Año Nuevo (Forbes).

Las resoluciones se abandonan fácilmente-un paso en falso y todo queda en la nada. Pero proponerse metas simples, específicas y anuales, y tenerlas presente a lo largo de todo el año, puede ser el camino al éxito.

Los siguientes consejos pueden ayudarlo a no desviarse de sus metas:

* Evite lo impreciso. Ahorrar para contar con un fondo de emergencia es algo admirable, pero asigne un monto. ¿Cuánto necesita? ¿Para cuándo? ¿Cómo juntará el dinero? Configure una transferencia automática de cada sueldo a su cuenta de ahorros, aténgase a ello, y sólo gaste este dinero si surge una emergencia de verdad.

* Piense en términos simples. Mantenga una lista corta. En vez de proponerse metas abrumadoras que terminarán frustrándolo, establezca metas pequeñas a lo largo del 2013. Tiene mayores probabilidades de cambiar su estilo de vida-y de mejorar sus finanzas-si da un paso a la vez.

* Publíquelas, compártalas, diagrámelas. Algunas personas comparten sus metas a modo de incentivo para alcanzarlas. Esto genera un sentido de responsabilidad, y puede utilizar los medios sociales como motivador. Publique sus metas por Internet-o en el refrigerador-y vaya tachando públicamente sus logros. Si su meta es pasar de ser un comprador compulsivo a una persona medida con los gastos, obtenga el apoyo de sus amigos por medio de blogs o Facebook.

* Maneje sus tareas financieras. Esto se trata de proteger lo que tiene. Por ejemplo, tome los recaudos necesarios para proteger su computadora contra las amenazas de seguridad del ciberespacio. Actualice a sus beneficiarios y revise la cobertura de su seguro. Considere consolidar sus cuentas de retiro, especialmente las de empleos viejos, moviéndolas hacia cuentas auto-dirigidas. Preste atención a su puntaje crediticio y enumere los pasos que seguirá para mejorarlo (MarketWatch.com).

Resumiendo: No pretenda grandes transformaciones en un período corto de tiempo. Propóngase metas pequeñas y alcanzables a lo largo del año. Cuando llegue diciembre, en vez de ver cómo han fallado sus resoluciones podrá ver resultados tangibles.

Publicado 3-25-2013

No caiga en la trampa del financiamiento yo-yo de veh�culos

por Anna Peña

Se encuentra en la concesionaria de autos listo para irse -incluso tiene la oportunidad de volver a casa en su auto nuevo mientras el vendedor trabaja en los últimos detalles del financiamiento. No lo haga. Es posible que el vendedor lo haga regresar -días o incluso semanas después-para que firme un acuerdo más costoso. Esta práctica abusiva se denomina entrega inmediata o "financiamiento yo-yo," y los más afectados en general son los consumidores con crédito precario (USAToday.com).

El financiamiento yo-yo ocurre cuando el vendedor vuelve a llamar al comprador para que vuelva a la concesionaria un tiempo después y lo presiona para que firme un nuevo acuerdo de financiamiento con condiciones menos favorables. El comprador se ve obligado a volver a la concesionaria de autos tal como un yo-yo en su cuerda.

Los vendedores inescrupulosos hacen esto porque el comprador piensa que una vez que se lleva el auto la transacción ha terminado. Entonces el consumidor deja de buscar mejores precios y condiciones. En algunos casos, a los compradores que no acceden a las nuevas condiciones les cuesta mucho recuperar los pagos del anticipo o el automóvil que dieron como parte de pago. Incluso a veces se les dice que el auto que entregaron como parte de pago ya se vendió, lo cual no les deja más remedio que acceder a las nuevas condiciones o a quedarse sin auto.

En casos extremos, los vendedores amenazan con volver a tomar posesión del vehículo y destruir el crédito del comprador. Algunos amenazan con denunciar a los miembros jóvenes del ejército ante su comando base.

Un poco de preparación puede ayudarlo a evitar ese juego yo-yo, según USAToday.com:

Obtenga la pre-aprobación de un préstamo para un automóvil en su credit union antes de salir a comprar. La pre-aprobación hace que toda la cuestión del financiamiento no quede en manos de la concesionaria, ya que es como si usted estuviera comprando con dinero en efectivo, lo cual también le otorga una ventaja a la hora de regatear el precio de venta. Las credit unions por lo general ofrecen tasas más bajas para préstamos y mejores condiciones que otras instituciones financieras.

Conozca su puntaje crediticio y qué figura en su reporte de crédito. Usted puede solicitar un informe gratuito por año de cada una de las tres agencias de reporte de crédito principales visitando annualcreditreport.com, el único sitio web autorizado a proporcionar estos reportes gratuitos. También puede llamar al 877-322-8228 para solicitar su reporte. Algunos prestamistas le dirán su puntaje crediticio de tres dígitos cuando solicite crédito, o puede comprar su puntaje en cualquiera de las tres agencias de reporte de crédito.

No vuelva a su casa manejando el auto hasta que no se cierre la venta, por más tentador que sea. Si usted necesita desesperadamente un medio de transporte, considere rentar un vehículo, utilizar transporte público o pedirle ayuda a alguien.

Lea el contrato. Pida todos los detalles por escrito, sugiere dailyfinance.com. Tenga especial cuidado con las condiciones del contrato que permiten a la concesionaria re-escribir la oferta o agregar cargos posteriores a la venta.

Publicado 3-18-2013

C�mo Crecer su Negocio

por Miriam De Dios

¿Sabía usted que un estudio reciente de HispaniTelligence proyecta que la cantidad de negocios administrados por hispanos crecerá un 41 por ciento en los próximos seis años a 4.3 millones de negocios? El estudio también reveló que los ingresos generados por estos negocios crecerán a más de $539 mil millones. Estas cifras son impresionantes y es posible que usted ya esté contribuyendo a ellas.

Abrir un negocio propio es el sueño de muchos hispanos en los Estados Unidos, ya sea un restaurante, una tienda o un salón de belleza. Si usted ya es propietario de un negocio, el siguiente paso será hacerlo crecer. Tenga en cuenta los siguientes consejos para asegurarse de que su negocio siga creciendo.

Elabore un plan de mercadotecnia

Aunque muchas veces la publicidad de nuestro negocio es lo último a considerar en la lista, es importante que le preste atención. La mercadotecnia incluye publicidad, promociones, materiales para los consumidores, la imagen exterior e interior del negocio, la marca y en general las tácticas que empleará para hacer crecer sus ventas. Si todavía no lo ha hecho, es importante que considere las siguientes cuestiones para diseñar su plan de mercadotecnia o mejorar el que tiene actualmente:

•· ¿Tendrá un sitio Web?

•· ¿Promocionará su negocio por la radio o en los periódicos?

•· ¿Creará una imagen de su marca que incluya un logotipo y un lema con la ayuda de una agencia de mercadotecnia profesional?

•· ¿Colaborará con otros negocios u organizaciones a través de patrocinios, programas de recomendación, co-branding y otras oportunidades publicitarias para atraer nuevos consumidores?

•· ¿Se enfocará en el mercado de clientes hispanos, clientes no hispanos, o en ambos?

Si ya tiene un plan elaborado, es conveniente revisarlo al menos una vez al año y consultar a profesionales de mercadotecnia especializados en su industria. Si no tiene un plan de mercadotecnia y no sabe por dónde empezar, existen variadas organizaciones que se dedican a ofrecer asesoramiento técnico a dueños de pequeñas empresas. Identifique a estos proveedores en su comunidad local. Un buen lugar para empezar es su cámara de comercio local.

Explore sus opciones para recibir acceso a capital

Si quiere expandir su negocio a otras áreas de la comunidad, mejorar su espacio actual, o comprar equipamiento nuevo, probablemente necesite capital para hacerlo. La Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa (SBA por sus siglas en inglés) ofrece una variedad de programas y servicios, incluidas opciones de financiamiento. Otra buena opción para solicitar ayuda financiera es su credit union local. Las mismas ofrecen préstamos comerciales o personales para expandir su negocio, y cuentan con socios que pueden ayudarlo a identificar otros recursos adicionales.

Antes de solicitar un préstamo para su negocio, es importante saber exactamente qué planea hacer con esos fondos y de qué modo impactaran las proyecciones de ingresos, y que esto sea vea reflejado en su plan de negocio. Otra cosa que muy importante es saber cuál es su historial de crédito y su puntaje crediticio, porque esto determinará la tasa de interés que le ofrecerán en su préstamo una vez que lo aprueben. A mayor puntaje de crédito, mejor tasa de interés podrá recibir. Si sabe que su puntaje de crédito no es muy alto o que no tienen mucho historial de crédito, tome las medidas necesarias para construir o mejorar su crédito. Su credit union local puede evaluar su historial de crédito e incluso ayudarlo a mejorar o establecer su crédito. Su credit union quiere colaborar con usted para que tenga éxito, así que pregúntele si puede revisar su plan de negocio o si conoce agencias que puedan hacerlo. Mientras más preparado esté antes de solicitar un préstamo para su negocio, mayores probabilidades tendrán de que aprueben su solicitud.

Dé el siguiente paso

No tenga miedo de dar el siguiente paso. Su comunidad ofrece muchos recursos que tal vez usted ni conocía que pueden ayudarlo a hacer que su negocio prospere. Es importante que usted conozca y se informe sobre estas opciones. Visite su credit union local hoy para averiguar cómo pueden ayudarlo.

Publicado 3-11-2013