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Manténgase Alejado de los Asesores de Crédito Oportunistas

por Monica Steinisch

¿Cuáles son sus opciones cuando la diferencia entre su ingreso y sus deudas se ha vuelto tan grande que ya ha perdido las esperanzas de poder volver a realizar sus pagos? Se estima que por lo menos nueve millones de consumidores en esa situación se ponen en contacto con asesores de crédito cada año.

Ellos desean tomar control de sus deudas y, en algunos casos, consolidar y reducir los pagos de sus tarjetas de crédito y bajar los cargos de interés a través de lo que se conoce como un plan de administración de deudas (DMP).

Aunque puede resultar fácil encontrar una agencia de asesoría de crédito, no siempre es fácil encontrar una con buena reputación que lo ayude desinteresadamente. El Consejo estadounidense de Better Business Bureaus (BBB) (La Oficina de Mejores Negocios) recibió 3,708 y 1,371  reclamos acerca de los servicios de asesoría de crédito y consolidación de deudas a nivel nacional en los años 2010 y 2011. El IRS (Servicio Interno Fiscal) investiga a diferentes agencias que cometen grandes abusos en su condición de servicios sin fines de lucro.

Considerando las historias de horror y los escándalos, ¿cómo puede usted saber en cuáles agencias de asesoría de crédito debe confiar?

El crecimiento de la industria requiere cautela

Pídales al personal de su credit union referencias de una agencia de asesoría de crédito de buena reputación.

A pesar de las advertencias acerca de asesores inescrupulosos de crédito listos para hacer ganancias rápidas, hay muchas organizaciones legítimas que, juntas, han ayudado a millones de personas a recuperarse.

Desde la década de 1960, la asesoría de crédito se proporcionó principalmente a través de una red de agencias basadas en la comunidad y orientadas a los servicios sociales que operaban bajo el nombre de Servicios de Asesoría de Crédito al Consumidor (Consumer Credit Counseling Service CCCS). El personal realizaba típicamente sesiones de asesoría personal directa de una hora de duración, revisando el ingreso y los gastos del cliente, presentando opciones para enfrentar la deuda y proporcionando información y materiales educativos sobre la administración del dinero.

A mediados de la década de 1990 estas oficinas de barriadas comenzaron a perder terreno debido a una nueva clase de asesores de crédito. En la mayor parte, las nuevas agencias se centraban en la asesoría telefónica y por Internet y empleaban un método más orientado hacia el negocio para atraer clientes, mejorando la eficiencia y modernizando el proceso de DMP.

Aunque algunas de las nuevas agencias han demostrado ser honestas y accesibles al consumidor, otras se han llegado a conocer como los "molinos de DMP" por su enfoque singular en un plan de administración de deudas que genere ingreso. No solo eliminaron la porción educativa del proceso de asesoría como una manera de reducir los costos, sino que algunas han sido acusadas de cobrar altos precios, impulsando un plan de administración de deudas aun cuando no es apropiado e incluso llegando a no distribuir los pagos a los acreedores.

Existen muchas organizaciones legítimas que, juntas, han ayudado a millones de clientes a recuperarse.

Existen muchas de estas agencias sin ética que están allí esperando su llamada. La buena noticia es que usted puede evitarlas si sabe lo que debe buscar en una agencia de asesoría de crédito.

Aunque el gobierno publica una lista de asesores de crédito que están aprobados para suministrar servicios bajo la nueva legislación de bancarrota, se requiere que esas agencias cumplan solamente los estándares mínimos establecidos por el Programa Fiduciario de los Estados Unidos. En última instancia, usted tiene que confiar en sus propias habilidades para investigar - incluyendo las recomendaciones del personal de su credit union - para seleccionar la mejor agencia de asesoría de crédito con la cual trabajar. "Cualquier agencia que elija deberá estar enfocada en el consumidor, bajo costos y aspirar a altos estándares de servicio," aconseja Jessica Cecere, la presidente de CCCS en el Condado de Palm Beach/Treasure Coast de Florida.

Las preguntas correctas le ayudarán a encontrar la agencia correcta

Si sabe lo que está buscando está en ventaja cuando compara los precios y productos de un asesor de crédito. Las siguientes son algunas de las preguntas más importantes que debe hacer:

Nunca trabaje con una agencia que cobra precios excesivos.

  • ¿Cómo atrae la agencia a los consumidores? Evite cualquier agencia que use comerciales de televisión en altas horas de la noche, anuncios de Internet, tele-mercadeo u otras técnicas de mercadeo agresivas para conseguir clientes. Inicie poniéndose en contacto con las agencias de su elección solamente después de haber obtenido referencias de sus amigos, familiares o alguien en su credit union, o revise las listas en el National Foundation for Credit Counseling o la Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies.

  • ¿Es una organización sin fines de lucro acreditada? Debido a que incluso las agencias más notorias son técnicamente sin fines de lucro, no permita que esta designación le impida investigar más. Piense también dos veces acerca de trabajar con una agencia que no está acreditada por una organización tal como el Consejo de Acreditación (Council on Accreditation - COA).

  • ¿Proporciona la agencia suficiente asesoría y servicios de educación? La sesión de asesoría, ya sea personal o por teléfono, debe durar de 30 a 90 minutos y cubrir asuntos relacionados con su ingreso, gastos, deudas, la razón de sus actuales asuntos financieros y sus metas. Usted debe recibir un plan de acción personalizado y se le deben explicar claramente sus opciones. Se debe establecer un plan de administración de deudas solamente si es a favor de sus mejores intereses, y el mismo debe incluir a todos sus acreedores vulnerables, aun si no realizan una contribución de "parte justa" a la agencia. Las clases y materiales educativos para la administración del dinero deben estar disponibles. Aun las agencias más notorias son técnicamente sin fines de lucro.

  • ¿Cuáles son los costos? Hay excelentes agencias que proporcionan asesoría gratuita, cobran menos de $50 para establecer un DMP, y limitan los costos mensuales a $50 o el monto permisible por ley estatal. Nunca trabaje con una agencia que cobra costos excesivos - especialmente una agencia que se queda con el pago completo de DMP consolidado de su primer mes. "Una compañía que le pide pagar mucho dinero a cambio de salir de su deuda probablemente se está ayudando a sí misma, no a usted," señala Alice Saker Hrdy, asistente de director de la división de prácticas financieras de la Comisión Federal de Comercio.

  • ¿Le dan toda la información que necesita? La agencia debe proporcionar un acuerdo escrito que establezca claramente las tarifas estatales, la fuente principal de financiamiento (acreedores), las concesiones de acreedores, la suma que se va a desembolsar, cuánto va a durar el DMP (no más de 48 meses) y el posible impacto de un DMP en los informes de crédito.

  • ¿Qué tipo de servicio al cliente proporciona la agencia? Durante las horas de operación debe estar disponible la ayuda directa, incluyendo algunas horas de la noche y fines de semana, y la espera de una cita no debe ser mayor de dos días. Usted debe recibir estados de cuenta mensuales de DMP y los pagos le deben llegar a sus acreedores antes o en la fecha de vencimiento.

  • ¿Cuál es el record de quejas de la agencia? Revise el record de quejas de la agencia con la BBB y el procurador general estatal. Pregunte acerca del proceso interno de la agencia para la resolución de quejas.

Published 8-9-2012.

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