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¿Cuánta Casa Puede Pagar?

Felicidades, porque usted ha decidido comprar una casa, pero ¿la puede pagar? Convertirse en propietario de casa es divertido y gratificante, pero también puede ser estresante. Mientras más preparado y educado esté con respecto al proceso de comprar casa, menos estrés tendrá que enfrentar.  

Después que ha determinado su disponibilidad personal para comprar una casa, por ejemplo definiendo claramente un sitio y si va a disfrutar mantener una casa, lo próximo que necesita hacer es calcular algunas cifras para saber cuánta casa puede pagar.

Calcule su pago mensual

Para calcular un pago mensual manejable, la mayoría de los prestamistas usan la clásica guía 28/36. En primer lugar, el pago mensual de su casa (incluyendo capital de hipoteca e interés, impuestos a la propiedad, y seguro de casa) no debe sumar más del 28% de su ingreso mensual bruto (lo que recibe antes de impuestos sobre la renta, Seguro Social y otras deducciones de su cheque de salario).

Considere la deuda mensual total

En segundo lugar, las obligaciones de la deuda mensual total (hipoteca, pagos de auto, tarjetas de crédito y préstamos universitarios) no deben exceder del 36% de su ingreso mensual bruto.  Las guías varían y existen programas especiales para prestatarios de bajo ingreso que pueden estirar las cifras de calificación, por ejemplo a 33/38.

Determine el abono inicial y los costos de cierre

Cuando calcule su costo para comprar una casa, recuerde que su abono inicial--la mayoría de los prestamistas generalmente requieren un abono inicial igual a por lo menos el 5% del precio de compra de una casa--y los pagos mensuales son solo una parte del costo de la compra. Si compra una casa con un abono inicial menor al 20%, su prestamista le exigirá que compre un seguro de hipoteca privado (PMI por sus siglas en inglés), el cual aumentará su pago mensual.

Usted necesitará dinero adicional para cubrir los costos de cierre: costos del prestamista, avalúo de la propiedad, pagos de plica, y más. Y una vez que se convierte en propietario, tendrá que enfrentar gastos continuos para el mantenimiento de rutina que protege su inversión.

Cómo la tasa de interés y el plazo del préstamo afectan su capacidad de pago

Durante la vida de su préstamo, su hipoteca se amortiza. Ese es el proceso mediante el cual usted paga gradualmente el préstamo. En los primeros años de su hipoteca, la mayor parte de su pago va hacia el interés. A medida que pasan los años, su pago cambia gradualmente entre capital e interés hasta que para el último año, la mayor parte de su pago va hacia el capital.

Existe un asombroso surtido de tipos de hipotecas para escoger—tales como tasa fija o tasa ajustable—además de plazos para escoger, tales como 15, 20 ó 30 años.

Si puede pagar los pagos mensuales más altos que vienen en una hipoteca de 15 años, podrá reducir drásticamente el total de intereses que paga durante la vida del préstamo.

Las siguientes tablas muestran el total de intereses pagados durante la vida de un préstamo para una hipoteca de 15, 20 y 30 años. Cada tabla supone un préstamo de $150,000 y un abono inicial de $30,000 para una casa valorada en $180,000. 

Use estas tablas para tener una idea de cuáles serán sus pagos mensuales. Recuerde también considerar los impuestos a la propiedad y el seguro de la propiedad. Para obtener información más específica, póngase en contacto con un oficial de préstamos hipotecarios en su credit union.

¿Cuál Será Mi Pago Mensual de Hipoteca?

Hipoteca a 30 años

Tasa de Interés

Pago mensual*

Total de intereses pagados durante la vida del préstamo**

4.0%

$716

$107,804

4.5

760

123,610

5.0

805

139,884

5.5

852

156,606

6.0

899

173,757

6.5

948

191,317

7.0

998

209,263

7.5

1,049

227,576

8.0

1,101

246,233

8.5

1,153

265,213

9.0

1,207

284,496

9.5

1,261

304,061

10.0%

$1,316

$323,889

Hipoteca a 20 años 

Tasa de Interés

Pago mensual*

Total de intereses pagados durante la vida del préstamo**

4.0%

$909

$68,153

4.5

949

77,754

5.0

990

87,584

5.5

1,032

97,639

6.0

1,075

107,915

6.5

1,118

118,406

7.0

1,163

129,108

7.5

1,208

140,014

8.0

1,255

151,118

8.5

1,302

162,416

9.0

1,350

173,901

9.5

1,398

185,567

10.0%

$1,448

$197,408


Hipoteca a 15 años

Tasa de Interés

Pago mensual*

Total de intereses pagados durante la vida del préstamo**

4.0%

$1,110

$49,716

4.5

1,147

56,548

5.0

1,186

63,514

5.5

1,226

70,613

6.0

1,266

77,841

6.5

1,307

85,199

7.0

1,348

92,684

7.5

1,391

100,293

8.0

1,433

108,026

8.5

1,477

115,880

9.0

1,521

123,852

9.5

1,566

131,941

10.0%

$1,612

$140,143


* Presunciones: hipoteca a tasa fija y un monto de préstamo de $150,000 después de un abono inicial de $30,000; el pago mensual no incluye hipoteca privada, ni seguro de propiedad, ni impuestos.

** Las cifras son aproximadas

Fuente: Departamento de economía y estadística de CUNA

Publicado el 2-22-2010

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